Gửi Tiết Kiệm Ngân Hàng Là Gì? Lưu Ý Khi Gửi Tiết Kiệm

Ngày nay xã hội đang rất phát triển, đời sống của con người cũng ngày càng được nâng cao. Nhu cầu hiện nay không chỉ còn là no ăn đủ mặc mà còn phải có một khoản tiết kiệm cho tương lai sẽ trở nên tốt đẹp hơn. Nắm bắt được xu thế này, hầu hết các ngân hàng trên cả nước đều đang triển khai đa dạng nhiều gói gửi tiết kiệm khác nhau giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp. Gửi tiết kiệm thế nào hay phải chú ý đến các điều gì vẫn còn là nỗi lo của nhiều người, bài viết dưới đây có các thông tin sẽ giúp các bạn giải đáp mọi thắc mắc.

Gửi tiết kiệm là gì?

Gửi tiết kiệm đang là một hình thức đầu tư rất phổ biến hiện nay, nó được đánh giá là tương đối an toàn và có ít rủi ro.

Với hình thức này, khách hàng sẽ gửi một khoản tiền của mình vào ngân hàng với mục đích chính đó là để tiết kiệm. Tức là một khoản tiền để dành và chưa có kế hoạch sử dụng, chứ không phải dùng khoản tiền này cho việc chi tiêu thường xuyên hay thanh toán cá nhân. Khách hàng sẽ có được một khoản lợi nhuận nhất định từ các ngân hàng bằng hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. 

Gửi tiền tiết kiệm ngân hàng có đặc điểm gì?

Gửi tiết kiệm cũng giống như các dịch vụ khác của ngân hàng, nó cũng chứa đựng số đặc điểm riêng biệt, cụ thể như sau:

Thời gian gửi tiền khá linh hoạt

Khi khách hàng gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thì có thể chọn kỳ hạn gửi tiền tùy theo từng nhu cầu của bản thân. Có thể là kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng…phụ thuộc vào ý muốn của khách hàng. Ngày cuối cùng của mỗi kỳ hạn gửi tiền sẽ được gọi là ngày đáo hạn. Khi đó, khách hàng sẽ được nhận được khoản tiền lãi từ phía ngân hàng. 

Tuy nhiên, nếu không chắc là khoản tiền trên sẽ được sử dụng khi nào thì họ có thể gửi tiết kiệm không kỳ hạn, bởi vì nó có thể được tất toán bất cứ lúc nào họ muốn.

Sản phẩm rất đa dạng

Hiện nay, tất cả các ngân hàng đều đang triển khai nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm để giúp đáp ứng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Có các sản phẩm gửi tiết kiệm phổ biến hiện nay như:

Gửi tiền tiết kiệm có lãi suất: Lãi suất chính là yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiết kiệm tại các ngân hàng. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều đang duy trì mức lãi suất trung bình tầm khoảng 6,8% cho kỳ hạn 12 tháng đối. Nhìn chung, thì mức lợi nhuận thu được từ hình thức gửi tiết kiệm sẽ không quá cao nhưng đảm bảo an toàn rất tốt, tránh nhiều rủi ro so với nhiều hình thức đầu tư khác.

Sổ tiết kiệm: Đây là giấy tờ chứng minh về số tiền gửi tiết kiệm đồng thời cũng giúp quản lý tài khoản tiết kiệm một cách hiệu quả nhất. Do đó, khách hàng bắt buộc phải kiểm tra thông tin cá nhân trên sổ tiết kiệm trước khi nhận là đúng hay không và sẽ có trách nhiệm bảo quản tránh làm mất hay hư hỏng.

Lãi suất khi gửi tiết kiệm mới nhất

Hiện nay, hệ thống ngân hàng rất đa dạng hóa các chương trình gửi tiết kiệm với mức lãi suất rất linh hoạt và nhiều ưu đãi hấp dẫn. Mức lãi suất gửi tiết kiệm sẽ phụ thuộc vào loại tiền được gửi, số tiền gửi, các kỳ hạn gửi, hình thức chọn gửi tiền, sản phẩm gửi tiết kiệm và ngân hàng mà khách hàng muốn lựa chọn.

Điển hình như lãi suất cho kỳ hạn gửi tiết kiệm 6 tháng tại một số ngân hàng được lựa chọn phổ biến sau đây: Ngân hàng HSBC 1.74%, ngân hàng VIB 5.1%, ngân hàng BIDV 4.0%, ngân hàng Đông Á 5.24%, ngân hàng Sacombank 4.02%, ngân hàng ACB 4.45%, ngân hàng Vietcombank 4.0%, ngân hàng VPbank 4.40%, ngân hàng MSB 4.75%, ngân hàng 5.54%, ngân hàng MB bank 4.25%,… 

Cách để tính lãi suất gửi tiền tiết kiệm

Theo thông tư 14/2007/TT của ngân hàng nhà nước ngày 29/09/2017, thì cơ sở để tính lãi sẽ tính trên 365 ngày trong 1 năm, thay vì trước đó là 360 ngày, nó được bắt đầu áp dụng kể từ 01/01/2018 trở đi. Theo đó, công thức tính lãi khi gửi tiền các ngân hàng thương mại sẽ được áp dụng cụ thể như sau:

Tiền lãi 1 ngày: Số tiền tính lãi 1 ngày = Số dư thực tế x Lãi suất tính lãi/365

Đối với các khoản tiền gửi thì sẽ được cấp tín dụng có thời gian nhằm duy trì số dư thực tế nhiều hơn 1 ngày trong cả kỳ tính lãi, được sử dụng công thức rút gọn sau để tính lãi: 

Tiền lãi cả kỳ gửi: Số tiền lãi của kỳ tính lãi = Tổng số tiền lãi ngày toàn bộ các ngày trong kỳ tính lãi.

Các sản phẩm, hình thức gửi tiết kiệm hiện nay

Hiện nay, các ngân hàng đã và đang đưa ra rất nhiều gói gửi tiền tiết kiệm với chính sách và các ưu đãi khác nhau để giúp phù hợp với từng nhu cầu của nhiều khách hàng.

Gói gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Đây là hình thức gửi tiết kiệm mà người gửi sẽ không cần phải cam kết về thời gian rút tiền. Gói tiết kiệm này thường sẽ có lãi suất rất thấp (khoảng dưới 1%/năm) nên rất phù hợp với những người có nhu cầu để tiền sinh lãi và muốn rút bất cứ lúc nào cũng được.

Ngoài ra, lúc nào khách hàng cần rút thì đến trong giờ hành chính mà không phải thông báo trước hay đợi đến hạn. Sổ gửi tiết kiệm cũng sẽ được xem là vật thế chấp cho người thứ ba để đứng ra vay vốn.

Gói gửi tiết kiệm bậc thang

Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi của khách hàng và do từng ngân hàng quy định. Khi khách gửi tiền tiết kiệm với cùng một kỳ hạn với khoản tiền càng lớn thì lãi suất sẽ càng cao.

Bên cạnh đó, người gửi tiền còn có thể rút số vốn nếu có nhu cầu và không bị ràng buộc thời gian. Với số tiền từ 100 triệu đến 500 triệu thì lãi suất là 5,6%/năm.

Gói gửi tiết kiệm góp tích lũy

Hình thức này là gửi tiết kiệm dành cho người không có nhiều khoản dư. Khách hàng có thể gửi tích góp nhiều lần trong khoảng thời hạn gửi để tiết kiệm tiền cho tương lai của họ. Khách hàng muốn bỏ thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm vào bất cứ lúc nào với lãi suất cao cơ bản là 5.5%/năm.

Gói gửi tiết kiệm lũy tiến

Với hình thức gửi tiết kiệm này thì người gửi sẽ được nhận lãi theo ngày và số tiền lãi nhận được hôm nay sẽ được cộng dồn thêm vào tiền vốn và tiếp tục tính lãi cho hôm sau.

Tiền lãi của gói này sẽ cao hơn so với các hình thức gửi thông thường. Ngoài ra, nếu rút vốn trước hạn vẫn được nhận tiền lãi như gửi tiền tiết kiệm có thời hạn. Mức lãi suất trung bình từ 1,5% đến 2%/năm.

Gói gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Gửi tiền tiết kiệm theo kỳ hạn của các ngân hàng với mức lãi suất thường cao và khá cạnh tranh, nó còn thay đổi theo từng kỳ hạn. Điều này giúp phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu gửi tiết kiệm lâu dài.

Gói gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi

Gói này sẽ phù hợp với những người không quan tâm nhiều về việc biến động lãi suất tiền gửi và có mong muốn tìm cơ hội sinh lời cao hơn so với gửi tiết kiệm thông thường.

Nên lựa chọn gửi tiết kiệm theo hình thức nào?

Tùy thuộc vào nhu cầu cũng như các khoản thu nhập của từng khách hàng mà sẽ đưa ra các hình thức hợp lý. Do vậy, để khách hàng chọn được hình thức gửi tiết kiệm tốt nhất và phù hợp nhất thì họ nên dựa vào các yếu tố quan trọng như là số tiền muốn gửi và mục đích gửi tiền là gì.

Nếu mục đích gửi tiền tiết kiệm chỉ là để phục vụ giao dịch và thanh toán thường xuyên thì khách hàng nên gửi tiết kiệm không kỳ hạn là lựa chọn tốt nhất, vì bất cứ lúc nào cũng có thể dùng số tiền này để đáp ứng nhu cầu của bản thân, trong khi đó họ vẫn nhận được lãi suất không kỳ hạn tầm khoảng 1% đến 3%.

Nếu khách hàng muốn tiết kiệm cho tương lai và hy vọng nhận được lợi ích cao mà số tiền lại gửi không quá lớn thì nên chọn hình thức gửi là gói tiết kiệm có kỳ hạn với hình thức gửi tiết kiệm cuối kỳ, đầu kỳ hay linh hoạt để có thể nắm chắc trong tay mức lãi suất là 5% đến 7,5% tùy vào từng kỳ hạn. Tốt nhất nên gửi với kỳ hạn dài để được hưởng lãi suất cao nhất.

Nếu số tiền gửi tiết kiệm là khá lớn hay rất lớn để tích lũy cho tương lai sau này thì khách hàng nên chọn hình thức gửi tiết kiệm bậc thang để có được mức lãi suất tăng lên theo số tiền được gửi vào ngân hàng.

Hình thức gửi tiết kiệm nào cũng có từng mục đích và ý nghĩa riêng biệt của nó, điều quan trọng là người gửi phải hiểu được nhu cầu chính xác của mình là gì trước khi quyết định lựa chọn các hình thức gửi tiết kiệm.

Thủ tục gửi tiết kiệm như nào?

Hiện nay có hai dạng gửi tiết kiệm phổ biến là gửi tiền tiết kiệm tại quầy giao dịch và gửi tiền tiết kiệm online. Mỗi cách thức sẽ có một thủ tục khác nhau, cụ thể như sau:

Gửi tiết kiệm tại quầy

• Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ gồm chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu,…
• Bước 2: Mang theo hồ sơ đến trực tiếp các địa điểm phòng giao dịch thuộc chi nhánh của ngân hàng tại địa chỉ gần nơi sinh sống.
• Bước 3: Sau khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, nhân viên ngân hàng sẽ xác minh thông tin. Nếu mọi thông tin đều đúng quy định, ngân hàng sẽ tiến hành mở sổ tiết kiệm cho khách hàng.

Gửi tiền tiết kiệm online

• Bước 1: Phải mở tài khoản và thẻ thanh toán tại các ngân hàng có mong muốn gửi tiết kiệm trực tuyến (nếu chưa có tài khoản).
• Bước 2: Đăng ký dịch vụ internet banking hay mobile banking của ngân hàng lựa chọn gửi tiết kiệm.
• Bước 3: Đăng nhập vào Internet banking hoặc Mobile banking. Đến mục gửi tiết kiệm online và chọn kỳ hạn gửi cũng như số tiền gửi tiết kiệm (bắt buộc là  phải nhỏ hơn số dư trong tài khoản ngân hàng hiện có). Sau đó, bấm chọn Xác nhận để hoàn thành.

7 lưu ý giúp gửi tiết kiệm hiệu quả

Nên chọn ngân hàng uy tín gửi tiết kiệm

Trước khi quyết định gửi tiết kiệm hay mở sổ tiết kiệm tại ngân hàng nào thì người gửi đặc biệt thường quan tâm đến các yếu tố như:

• Tình hình khoản tài khoản, báo cáo tài chính,… của ngân hàng đó để đánh giá độ uy tín của ngân hàng.
• Nếu là mở sổ tiết kiệm online thì hãy chú ý đến hệ thống bảo mật của ngân hàng có tốt không và thao tác giao dịch vụ trực tuyến phải dễ dàng.
• Các chương trình khuyến mãi  như các quà tặng hấp dẫn, quay số để trúng thưởng, tặng thêm các lãi suất khi gửi tiền vào đúng thời gian cụ thể,… nên được quan tâm nhiều hơn để được hưởng những lợi ích tối đa.
• Ngân hàng đó sẽ có nhiều chi nhánh không hoặc chi nhánh, điểm giao dịch có gần với nơi ở hoặc nơi làm việc của người gửi không.

Hiện tại, cả nước có hơn 50 đơn vị ngân hàng hoạt động trong nước, ngân hàng vốn đầu tư nước ngoài và các ngân hàng liên doanh. Nên khi bạn có ý định gửi tiết kiệm thì bạn cần tìm hiểu thật kỹ về ngân hàng mà mình định gửi tiền. Một ngân hàng tốt cần phải đảm bảo một số tiêu chí nhất định ở trên thì bạn mới có thể tin tưởng giao tiền của mình cho họ giữ. Ngân hàng ở Việt Nam sẽ được chia làm 2 nhóm chính với các ngân hàng có tiếng từ trước đến nay mà bạn có thể lựa chọn, điển hình là:

• Nhóm ngân hàng nhà nước:  Nhóm này sẽ có 4 ngân hàng lớn là Vietcombank, Vietinbank, BIDV và Agribank. Khi gửi tiền ở nhóm này, bạn sẽ không cần lo lắng về độ an toàn của các khoản tiền gửi vào. Tuy nhiên, lãi suất huy động ban đầu của các ngân hàng thương mại nhà nước sẽ thường thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần khác là  từ 1 đến 1,5%/năm.
• Nhóm ngân hàng cổ phần: Các ngân hàng thương mại cổ phần thường sẽ đưa ra mức lãi suất khá hấp dẫn và cao hơn nhóm ngân hàng thương mại nhà nước đồng thời cũng có nhiều chính sách ưu đãi hơn. Còn về độ an toàn tiền gửi thì khách hàng cũng không cần phải lo lắng nhiều vì tất cả đều luôn có sự quản lý chặt chẽ của các ngân hàng nhà nước.

Nên chọn gửi tiết kiệm ngân hàng lãi suất cao

Khi lựa chọn các ngân hàng có lãi suất cao để gửi tiền tiết kiệm nó sẽ giúp cho bạn có thêm một khoản tiền sinh ra từ số tiền mà bạn đã gửi vào, chính sách lãi suất càng cao thì số tiền lãi bạn nhận được sẽ càng nhiều. Do vậy, thay vì để tiền trong nhà mà không có thêm khoản lợi nào thì việc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng có lãi suất cao sẽ có ích cho kinh tế của gia đình. Để làm được điều này thì bạn nên tìm hiểu các lãi suất của ngân hàng để biết hiện tại có các ngân hàng nào là lãi suất cao.

Theo biểu số lãi suất tại 31 ngân hàng trong nước vào thời điểm hiện tại thì mức lãi suất cao nhất trên thị trường đối với tiền gửi tiết kiệm hiện nay là 8,2%/năm, nó thuộc về ngân hàng Phương Đông (OCB). Tuy nhiên, để được hưởng mức lãi suất hấp dẫn này thì khách hàng cần có 500 tỷ đồng trở lên và gửi vào kỳ hạn 13 tháng với hình thức là lĩnh lãi cuối kỳ.

Ngoài ra cũng còn một số ngân hàng có mức lãi suất vô cùng hấp dẫn mà điển hình như:

• Sacombank và SCB, SHB đang tăng lãi suất ở kỳ hạn 24 tháng thêm khoảng 0,3 điểm % so với thời điểm trước. Lãi suất huy động kỳ hạn này hiện đang ở mức 5,6%/năm. 
• Một số ngân hàng nổi tiếng khác cũng có lãi suất khá cao là từ 7%/năm trở lên, như: Techcombank, ACB và MSB. Tuy nhiên, mức lãi suất cao này áp dụng cho những khoản tiền được gửi từ hàng chục và hàng trăm tỷ đồng theo quy định riêng của từng ngân hàng cụ thể.
• GPBank cũng là ngân hàng có lãi suất huy động cao nhất ở kỳ hạn này. Cụ thể, nếu với tiền gửi kỳ hạn 1 tháng và lãi suất tiết kiệm tại quầy sẽ ở mức 2,5% đến 4%. 
• NCB và CBBank là 2 ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất khá cao. Với kỳ hạn 6 tháng thì mức lãi suất huy động tại quầy đã dao động quanh mức 4% đến 6,25%. Ở kỳ hạn 9 tháng, lãi suất huy động tại quầy dao động lên đến 4% đến 6,4%. Trong đó thì ngân hàng có mức lãi suất tốt nhất trong 2 ngân hàng này là thuộc về NCB.
• Ngân hàng SCB cũng đang có mức lãi suất huy động khá cao. Đối với kỳ hạn 12 tháng thì mức lãi suất huy động tại quầy sẽ là 4,7% đến 6,8%. Tại kỳ hạn là 13 tháng thì lãi suất huy động tại quầy nằm ở mức 5% đến 6,7%. Ở kỳ hạn 18 tháng sẽ có lãi suất huy động tại quầy trong khoảng 5% đến 6,8%. Còn các kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất huy động trong các khoảng từ 5% đến 7%. Khách hàng có thể tùy chọn dựa vào yêu cầu và số tiền của mình.

Nên xem xét kỹ kỳ hạn gửi tiết kiệm

Việc xem xét kỳ hạn trước khi gửi sẽ giúp cho bạn chọn được hình thức gửi phù hợp với bản thân tránh việc không thể đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng hay những sai lầm không đáng có về sau. Đây cũng được xem là một phần quan trọng trước khi quyết định gửi tiền tiết kiệm. Phải phân tích các ưu điểm cũng như nhược điểm của từng kỳ hạn rồi mới có thể lựa chọn.

Trước khi đi vào tìm hiểu nên gửi tiết kiệm trong kỳ hạn bao lâu thì bạn nên tìm hiểu về các kỳ hạn gửi tiền của  ngân hàng. Thông thường thì phương pháp gửi tiền tiết kiệm đang được chia làm 2 loại chính là gửi tiết kiệm kỳ hạn và gửi tiền tiết kiệm không có kỳ hạn.

Gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm cho các khách hàng đang có nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm mà không có giới hạn cố định, bạn có thể yêu cầu rút tiền vào bất kỳ ngày nào. Mức lãi suất của hình thức này thường rất thấp và dao động khoảng 0,1% đến 0,2%/năm.

Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền của cá nhân vào tài khoản tiết kiệm và trong một khoảng thời gian nhất định, việc gửi tiết kiệm hàng tháng chẳng hạn như là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,..Mức lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường sẽ cao hơn gửi không kỳ hạn và luôn tăng dần theo kỳ hạn mà bạn chọn. Hình thức này sẽ được phân loại thành 3 phần nhỏ là gửi ngắn hạn, gửi trung hạn và dài hạn.

• Gửi tiết kiệm ngắn hạn: là hinh thức gửi tiền khá linh hoạt và phù hợp với các khách hàng đang có nhu cầu sử dụng tiền thường xuyên. Các khoản kỳ hạn đưa ra rất đa dạng như theo tuần, theo tháng,…
• Gửi tiết kiệm trung hạn, dài hạn: là hình thức gửi tiết kiệm tối ưu cho các khách hàng muốn sinh lời cho khoản tiền để không của mình một cách an toàn nhất. Kỳ hạn gửi có thể là từ 3 đến 36 tháng. Mức lãi suất cũng như chính sách ưu đãi mà các ngân hàng áp dụng sẽ luôn khác nhau, tuy nhiên, nhìn chung thì lãi suất khá cao. Ngân hàng có thể đưa ra lãi suất tiền gửi 36 tháng đôi khi cao hơn 7, 8%/năm.

Ưu điểm và nhược điểm của hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

• Ưu điểm: Đối với gửi tiết kiệm này thì khi bạn nên chọn kỳ hạn gửi càng cao thì lãi suất tiền tiết kiệm bạn được nhận sẽ càng nhiều. Ngoài ra, lãi suất sẽ không bị ảnh hưởng bởi những biến động của lãi suất ngoài thị trường.
• Nhược điểm: Tuy nhiên, trong thời gian gửi tiền như thỏa thuận thì khách hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn tất toán tiền. Trường hợp nếu  bạn muốn rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn thì có thể phải chịu một khoản phí phạt theo quy định và còn sẽ bị tính lãi suất như mức lãi suất không kỳ hạn.

Ưu điểm và nhược điểm của gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

• Ưu điểm: Vì không bị hạn chế thời gian gửi nên bạn sẽ có thể tất toán hay rút tiền về bất cứ lúc nào.
• Nhược điểm: Tuy nhiên, lãi suất thường sẽ rất thấp so với lãi suất của việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn và phải chịu biến động của thị trường.

Để có thể trả lời chính xác cho câu hỏi nên gửi tiết kiệm kỳ hạn bao lâu, bạn cần phải xem xét đến nhu cầu sử dụng số tiền mang đi tiết kiệm trong tương lai. Cụ thể là:

• Nếu bạn có việc cần sử dụng số tiền này trong khoảng 3 đến 5 tháng tới thì bạn nên chọn kỳ hạn 1 tháng là hợp lý nhất. Điều này sẽ giúp bạn vừa có lãi suất vừa có thể rút tiền kịp thời để sử dụng. Bên cạnh đó, vì thông thường lãi suất từ 1 đến 3 tháng là như nhau, nên bạn có thể chọn kỳ hạn 1 tháng để bắt đầu. Sau đó tiếp tục xem xét xem có cần gửi tiết kiệm tiếp không.
• Nếu từ 6 đến 7 tháng tới bạn không có nhu cầu sử dụng số tiền gửi này thì hãy chọn kỳ hạn 6 tháng, bởi vì mức lãi suất sẽ tăng lên đáng kể.
• Nếu trong 1 năm sắp tới mà bạn chưa cần dùng đến số tiền tiết kiệm này thì hãy chọn ngay cách mở sổ tiết kiệm, tài khoản tiết kiệm kỳ hạn là 12 tháng. Đây là kỳ hạn sẽ đem lại mức lãi suất lý tưởng nhất và sinh lời hiệu quả.

Cần nắm rõ cách tính lãi suất gửi tiết kiệm

Mỗi hình thức gửi sẽ có những gói gửi khác nhau kèm theo đó là mức lãi suất áp dụng cho các gói cũng khác nhau.

Cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng được chia theo cách có kỳ hạn và không có kỳ hạn:

Cách tính lãi suất tiết kiệm theo kỳ hạn:

Theo từng nhu cầu riêng của mỗi khách hàng mà có thể chọn kỳ hạn bất kỳ, bạn sẽ có thể chọn mức kỳ hạn mà ngân hàng đã đưa ra như theo tuần, tháng, quý hay là năm. Thông thường sẽ có 2 công thức chung để tính lãi suất ngân hàng như sau:

• Tiền lãi = Số tiền gửi * Lãi suất (%/năm) * Số ngày gửi /365
• Tiền lãi = Số tiền gửi * Lãi suất (%/năm)/12 * Số tháng gửi

Ví dụ như là trường hợp bạn đã gửi 100 triệu với kỳ hạn là 1 năm lãi suất 7,5% lãnh cuối kỳ thì số tiền lãi bạn sẽ nhận được theo công thức là: 100.000.000 * 7.5%/12 * 12 = 7.500.000 VNĐ.

Cách tính lãi suất tiết kiệm không có kỳ hạn:

Lãi suất được tính theo ngày và tối đa chỉ 3%/năm. Lãi suất của các khoản tiền gửi tiết kiệm không có kỳ hạn thường thấp hơn so với gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Công thức tính lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn như sau:

• Số tiền lãi = Số tiền gửi * lãi suất (%/năm) * số ngày thực gửi /365

Lấy ví dụ như trường hợp bạn gửi tiết kiệm số tiền là 80 triệu VNĐ, mức lãi suất sẽ là 1,5 %/năm. Thời điểm rút tiền gửi là sau 6 tháng, thì sẽ nhận được đúng mức lãi suất là 1,5%. Số tiền lãi bạn nhận được sẽ là: 80.000.000 * 1,5% * 180/360 = 600.000 VNĐ.

Theo các công thức trên thì dù gửi tiết kiệm theo hình thức nào, tiền lãi ngân hàng bạn nhận được cũng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố bao gồm: Số tiền gốc ban đầu, kỳ hạn ký gửi và lãi suất của tiền gửi. Theo đó, số tiền gốc ban đầu nếu càng lớn thì kỳ hạn gửi càng dài và lãi suất ngân hàng sẽ càng cao và cho ra tiền lãi bạn nhận được càng lớn hơn.

Lựa các chọn hình thức gửi ngân hàng phù hợp

Hiện nay thì có 2 hình thức cơ bản để gửi tiền tiết kiệm đó là gửi tiết kiệm tại quầy và gửi tiết kiệm online. Mỗi hình thức đều có những thuận lợi cũng như các yêu cầu riêng, điều này sẽ tùy thuộc vào điều kiện thực tế của người gửi mà lựa chọn sao cho phù hợp. Các hình thức gửi tiết kiệm này có một số đặc điểm như sau:

Các điểm giống nhau của hai hình thức ký gửi tiết kiệm này:

• Cả hai đều là hình thức gửi tiết kiệm do các ngân hàng cung cấp và cũng sinh lãi hiệu quả từ các khoản tiền ban đầu. Khách hàng cũng sẽ  có thể lựa chọn 2 hình thức lãi suất là lãi suất không kỳ hạn và lãi suất có kỳ hạn.
• Về phương pháp tính lãi thì được sử dụng đồng nhất và áp dụng cho cả hai hình thức lãi suất này.
• Kỳ hạn gửi thì khách hàng có thể lựa chọn là gửi tiết kiệm có kỳ hạn (theo tuần, hàng tháng, theo năm,…) hoặc tiết kiệm không kỳ hạn nếu có nhu cầu.
• Điều kiện đều phải là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú làm việc tại Việt Nam và độ tuổi phải từ 18 tuổi trở lên.

Một vài đặc điểm riêng biệt của hình thức gửi tiết kiệm online:

• Điều kiện mở sổ tiết kiệm của gửi online là phải có đăng ký sử dụng ngân hàng điện tử tại chính ngân hàng gửi tiết kiệm, số dư trong tài khoản phải thanh toán đủ để gửi tiền tiết kiệm và có tài khoản thanh toán tại ngân hàng đó.
• Với hình thức online thì khách hàng sẽ dễ dàng tra cứu được tình trạng hiện tại của sổ tiết kiệm vô cùng nhanh chóng: lãi suất, kỳ hạn gửi, ngày đáo hạn,… ngay trên các ứng dụng ngân hàng đó. Bạn còn được phép tất toán trước hạn và có hưởng lãi suất không kỳ hạn hoàn toàn miễn phí mà không bị phạt phí khi tất toán trước kỳ hạn
• Thời gian đăng ký của online thì tiện lợi và nhanh chóng. Khách hàng có thể chủ động mở sổ tiết kiệm vào bất kỳ khi nào nếu có nhu cầu thì cần các thao tác đơn giản trên điện thoại thông qua ứng dụng điện tử của ngân hàng.
• Tính bảo mật của hình thức online thì rất tốt. Khách hàng có thể quản lý sổ tiết kiệm của họ 24/7 tại điện thoại với nhiều phương thức rất đa dạng.
• Lãi suất của tiết kiệm online thường có mức lãi suất hấp dẫn hơn, lãi suất cao hơn trung bình từ 0,1% đến 0,3% so với tại quầy. 

Các đặc trưng của hình thức gửi tiền tiết kiệm tại quầy giao dịch:

• Điều kiện để gửi tiết kiệm tại quầy là có đủ tiền mặt cần có để gửi tiết kiệm (theo quy định của từng ngân hàng). Cần phải xuất trình giấy tờ đầy đủ  như CMND/Hộ chiếu để làm các thủ tục mở sổ tiết kiệm. Ngoài ra, người gửi có thể lựa chọn bất kỳ ngân hàng nào có lãi suất cao để gửi.
• Đối với hình thức tại quầy thì sẽ ít hình thức tra cứu hơn so với gửi tiết kiệm bằng online. Bạn được phép tất toán trước hạn và hưởng lãi suất không kỳ hạn tại quầy giao dịch. Tuy nhiên khách hàng vẫn sẽ phải trả phí vì bị phạt do tất toán trước thời gian đã thỏa thuận.
• Về thời gian đăng ký tại quầy thì phải thực hiện nhiều thủ tục, thời gian chờ đợi đăng ký khá lâu. Khách hàng sẽ chuẩn bị đầy đủ thủ tục và đến trực tiếp quầy giao dịch của ngân hàng đó để được hỗ trợ mở sổ. Phía ngân hàng cũng sẽ mất một khoảng thời gian để tiếp nhận và thẩm định các hồ sơ của khách hàng.
• Độ bảo mật của giao dịch tại quầy cũng rất cao. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại trường hợp sổ tiết kiệm bị hư hỏng hoặc mất trong quá trình mà khách hàng giữ sổ.
• Mức lãi tiết kiệm của tại quầy thì sẽ phải tùy thuộc vào kỳ hạn mà khách hàng đã lựa chọn. Gửi không kỳ hạn thì lãi suất sẽ thấp hơn so với gửi có kỳ hạn.

Nên gửi tiền tiết kiệm bằng hình thức online

Đây luôn là câu hỏi mà khách hàng quan tâm nhất từ khi áp dụng dịch vụ này. Có nên gửi tiết kiệm online không hay gửi tiết kiệm online có được an toàn không? Dưới đây sẽ là những lý do dành cho tất cả mọi người khi có nhu cầu gửi tiết kiệm online:

• Đảm bảo an toàn, bảo mật tốt: Gửi tiết kiệm online sẽ  thực hiện bởi lệnh giao dịch từ khách hàng gửi tiết kiệm và nhân viên ngân hàng cũng không thể can thiệp được từ các lệnh giao dịch này. Hơn thế, các thao tác được thực hiện toàn bộ qua hệ thống và thông tin xác thực là không thể làm giả và cũng không có sự tham gia của con người. Các lệnh mà khách hàng gửi tiền tiết kiệm online sẽ được lưu lại toàn bộ trên hệ thống và dữ liệu này được sao lưu xuyên suốt ở quy mô toàn cầu nên dù bất kể chuyện gì xảy ra thì nó vẫn được lưu lại và khôi phục như hiện trạng cũ.
• Tiết kiệm thời gian, công sức: ưu điểm lớn nhất mà gửi tiết kiệm online phổ biến so với gửi tiết kiệm thông thường là việc tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng. Dù đang ở nhà, đi làm hay là bất cứ đâu, nếu có nhu cầu mở sổ tiết kiệm thì chỉ cần truy cập vào tài khoản cá nhân là giao dịch sẽ có thể thực hiện mà không cần phải đến ngân hàng.
• Dễ dàng theo dõi số dư: Khi thực hiện gửi tiết kiệm trực tuyến thì tức là người dùng đã có tài khoản mở tại ngân hàng và có đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking của ngân hàng này. Khi thực hiện gửi tiền online, người dùng sẽ dễ dàng theo dõi các biến động, số dư mình nhận được từ số tiền gửi mà chỉ cần một lần truy cập.

Đặc biệt phù hợp với những ai đang gửi tiết kiệm hình thức lĩnh lãi hàng tháng bởi tiền lãi sẽ đổ về tài khoản theo hàng tháng nên người dùng rất dễ quản lý.

• Tính bảo mật an toàn tuyệt đối: Tất cả các khoản tiền khi thực hiện giao dịch đều in sao kê lại nên người dùng có thể dễ dàng kiểm soát được nguồn tài chính cá nhân của họ. Ngoài ra, công nghệ bảo mật cực cao nên toàn bộ thông tin của tài khoản cũng như các thao tác đều sẽ được lưu trữ và quản lý bởi ngân hàng điện tử với nhiều chính sách bảo mật.

Tuy nhiên, gửi tiết kiệm online vẫn còn tồn tại các rủi ro nhưng đây vẫn được xem là phát minh vượt bậc của lĩnh vực ngân hàng khi ứng dụng sự phát triển của công nghệ, đây là phương thức an toàn và mang lại lợi ích cho cả hai phía. Nếu bạn có nhu cầu gửi tiết kiệm online hãy tham khảo thật kỹ rồi mới quyết định.

Cân nhắc rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn

Trong các trường hợp khẩn cấp mà bạn cần rút tiền ngay để giải quyết, bạn sẽ phải làm thủ tục tất toán sổ tiết kiệm của mình. Tuy nhiên, bạn cũng nên suy nghĩ thật kỹ trước khi đưa ra quyết định. Bởi vì bạn có khả năng phải chịu một vài bất lợi khi tiến hành rút tiền tiết kiệm trước thời hạn thỏa thuận.

Có thể bị chịu phí phạt: Đây là bất lợi đầu tiên mà bạn có thể gặp phải khi chọn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Việc này sẽ gây ra khá nhiều bất mãn cho khách hàng. Do đó, một số ngân hàng đã điều chỉnh chính sách quy định nhẹ hơn khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm. 

Trong trường hợp khách hàng đã có thỏa thuận trước với ngân hàng về việc rút trước hạn thì ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất trả. Nếu không thông báo hay thỏa thuận trước thì bạn chắc chắn phải chịu lãi không kỳ hạn và bị thu phí. Nêu không có thỏa thuận thì ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm khi bạn tiến hành rút tiền trước thời hạn. Lúc này, bạn còn phải chịu một mức phạt theo đúng quy định.

Bị tính lãi suất không kỳ hạn: Căn cứ theo các quy định mà ngân hàng nhà nước đã công bố về chi tiết mức lãi suất tiết kiệm mà khách hàng được hưởng muốn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn mà các ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn. Thông tư này nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, giúp giảm các sự thay đổi về tiền tệ và góp phần giữ ổn định thị trường tiền tệ.

Tóm lại trên đây là các nội dung cơ bản cũng các lưu ý cần được đặt biệt quan tâm khi bạn muốn gửi tiền tiết kiệm. Bởi lẽ khi gửi tiết kiệm cũng giống như bạn đang giao tài chính của mình cho một đối tượng khác giữ, vì vậy mà tìm hiểu thật chi tiết là điều không thể bỏ qua trước khi quyết định chọn lựa ngân hàng cũng như hình thức gửi. Hy vọng bài viết trên sẽ giúp các bạn giải đáp các thắc mắc về các vấn đề về thế nào để gửi tiết kiệm và các ngân hàng đáng có mức lãi suất ổn định trên thị trường, cũng như tránh các khoản phí phạt.